Kategoriarkiv: Artiklar

Smslånens uppkomst i Sverige

Del 1: Smslånens uppkomst i Sverige

Fram till 2006 var det de ordinarie bankerna som skötte utlåning av pengar till den gemene mannen. De gjorde en grundlig undersökning, dubbel- & trippelkollade att man hade en ekonomi som klarade av att belastas av ett lån. Även ännu lägre tillbaka i tiden så gjordes det grundliga kontroller innan det lånades ut pengar, i denna tid så var det lustigt nog knappast lika viktigt. På denna tiden hade folk större stolthet och ett lån tog man för att köpa hus, bil eller om det verkligen knipade. Tog man ett lån så förstod man också att det måste betalas, man amorterade så mycket som möjligt. Att ta ett lån för att man vill köpa ett par solglasögon eller för att man känner för att gå ut på stureplan med kompisarna och dricka skumpa fanns inte på världskartan. Sent på 90-talet försökte Finax lansera en ”förvariant” till de kommande smslånen. De kallade det för telefonlån och var ett snabbare och enklare lån än de ordinarie banklånen, det slog aldrig riktigt igenom.

I mars 2006 introducerades svenskarna för den nya termen ”Smslån”. Detta var något alldeles sprillans nytt som få förstod vilka konsekvenser och problem det skulle få för tusentals svenskar inom en snar framtid. Media började rapportera om den nya sortens lån som endast krävde några knapptryck från din mobiltelefon för att få ett par tusenlappar på bankkontot. Snabbt och enkelt utan att lämna någon säkerhet. Denna nya lånetyp härstammade som mycket annat från Amerika, dock med ett lite annat upplägg. Där kallades lånet ”Pay day loan”, vilket översatt till svenska blir ungefär ”Lönedagslån”. Det skulle alltså betalas tillbaka den dag du fick lön (lånet skulle dras av före du fick ta del av den kvarvarande lönen) och för att bli beviljad ett ”Pay day loan” var konsumenten tvungen att kliva in på ett kontor, förklara sin situation och därefter få reda på om hen kunde få låna tills lönedagen inträffade.

Detta var nytt och spännande för svensken. Begreppet ”Smslån” kommer troligtvis dels från den första långivarens namn (mobillån) och dels från det att man från början ansökte via just ett sms. Man skickade då ett meddelande där det kunde stå ”Låna 3000 19780305-xxxx 5302-xxxx) och hade pengar på kontot inom några minuter. Det är få smslångivare som i dagsläget erbjuder låneansökan via sms, det absolut vanligaste är att man ansöker via ett formulär på deras hemsida så just begreppet ”smslån” kanske inte känns så aktuellt idag men det har levt kvar. Andra vanliga benämningar på lånetypen är: mikrolån, snabblån, webblån, internetlån, telefonlån.

Ett smslån kännetecknas av följande punkter

  • Relativt lågt belopp (500 – 12 000 kr)
  • Kort återbetalningstid (15-60 dagar)
  • Enkel & grundlig ansökan
  • Snabb utbetalning

Detta var den första artikeln i denna serie om smslån. Vi kommer publicera ytterligare artiklar där vi behandlar relaterade ämnen som t ex. hur din kreditvärdighet påverkas av ett smslån, fördelar och nackdelar med smslån, vart du vänder dig om du tappat kontrollen över ekonomin, tips på lösningar och mycket mer. Håll utkik och hör gärna av dig till oss om du har några tips eller kommentarer. Antingen kontaktar du oss via vårt kontaktformulär eller via kommentarsfältet nedan.

Så får man en bra ekonomi

Det är inte alltid lätt att få ekonomin att gå ihop. Särskilt inte om man är student, pensionär, sjukskriven eller av någon annan anledning har låg inkomst. Även för dem som jobbar heltid kan det ibland vara svårt att få ekonomin att gå ihop. Bor man i en storstad som exempelvis Stockholm eller Göteborg så måste man troligtvis leva med skyhöga bostadskostnader, och har man barn så tär det också väldigt mycket på ekonomin. Så för att klara ekonomin så är det viktigt att man försöker tänka sig för en gång extra innan man köper något eller tar ett sms lån och att man försöker undvika att lägga pengar på sådant som man egentligen inte behöver.

För det första kan man spara mycket pengar genom att laga mat hemma och göra matlådor istället för att gå ut på restaurang och äta lunch. Man bör även se till att handla den dyra maten så som kött, fisk, kyckling med mera då det är extrapris. Man kan gärna passa på att köpa extra mycket då och istället frysa in så att man har till senare också. Man kan även tänka på att köpa den frukt och grönt som är i säsong då den är lite billigare, och man kan även se till att alltid använda den mat man köper och undvika att behöva slänga någon mat i den mån det är möjligt.

Man bör även tänka på hur man transporterar sig när man ska iväg någonstans. Man kanske kan klara sig utan bil och istället åka tåg eller buss vilket nästan alltid blir billigare. Man kanske till och med har möjlighet att cykla eller gå till jobbet vilket i så fall skulle vara bra för både ekonomin och miljön. Bor man i Stockholm så kan man också tänka på att ett SL-kort inte är personligt utan man kan dela det med exempelvis sin partner ifall båda inte har behov av att resa samtidigt.

I övrigt så är det bara att försöka prioritera hur man använder sina pengar. Vill man kunna unna sig att gå ut och äta på restaurang kanske man måste skippa något annat. Samma sak om man exempelvis vill kunna åka utomlands på semestern. Då måste man avstå något annat för att kunna ha råd med den semestern. Men bara man tänker sig för när man spenderar och inte lägger pengar på onödiga saker så kan man oftast till och med få lite pengar över när månaden är slut. En onödig sak som tyvärr många måste betala på är sina sms lån, när du har tagit ett smslån och en månad senare skall betala tillbaka lånet känns det väldigt tungt och kan ofta vara svårt. Tänk därför till innan du tar ett sms lån, – behöver jag verkligen det? Om man då sparar de pengarna på ett sparkonto med bra ränta eller i aktier alternativt fonder så kommer man med tiden att få pengarna att växa och man har då pengar när man hittar något som man verkligen vill ha.

Smslån är skit eller?

Sett ur ett rent privatekonomiskt perspektiv så är lån aldrig bra. Dock finns det ju vissa saker som nästan alla måste låna till för att överhuvudtaget ha råd – till exempel bostaden. Men när man tar lån får man ju trots allt betala mer för det man köper än vad det egentligen kostar, på grund av att man förutom att betala tillbaka de lånade pengarna även behöver betala ränta. Säg att man lånar x antal kronor till en ränta på 20 % under ett års tid. Det skulle kunna liknas vid att köpa en hundralapp för 120 spänn. Uttryckt på det viset så låter det ju självklart som allt annat än en bra affär. Men i vissa fall så kan faktiskt fördelarna med att ta lån överväga nackdelarna.

lan-hus

Fortsätter man att tänka utifrån vad som är bäst för ens egen ekonomi så verkar sms-lånen vara något av det absolut sämsta man kan göra för ekonomin. Räntorna på dessa smslån är oftast skyhöga och ligger långt över de nivåer som vanliga banklån gör. Men sms-lån är också de lån som är enklast och snabbast att skaffa. Skulle man någon gång vara i akut behov av att snabbt få tag på pengar så kan alltså ett sms-lån ändå vara ett bra alternativ. Om till exempel bilen går sönder och måste lagas så kanske det bästa att göra sett till de förutsättningar som finns ändå är att ta ett sms-lån för att kunna fixa bilen. Många bilägare är ju trots allt faktiskt beroende av att bilen fungerar. De kanske helt enkelt måste ta bilen till jobbet varje dag för att det inte finns några fungerande förbindelser med buss eller tåg. På så sätt är det ändå positivt att det finns möjlighet att ta smslån, att det finns möjlighet att snabbt skaffa fram pengar ifall man inte själv har några sparade pengar eller kapital att ta av.

Men det man däremot inte bör göra är att ta smslån för att finansiera saker så som egen lyxkonsumtion, hyra eller andra räkningar. Måste man ta lån för att klara av ekonomin så kommer lånet snarare stjälpa än hjälpa eftersom att man månaden efter har ännu mer utgifter i form av ränta, vilket kommer göra att man till slut tvingas ta ännu ett lån och ytterligare ett lån till efter det. Det kommer helt enkelt att skapas en ond spiral som potentiellt kan sluta i ekonomisk katastrof. Sms lån bör alltså endast användas för oförutsedda utgifter och för att ibland ge sig själv ett förskott på lönen. Och ska man köpa större saker som bostad eller bil så finansieras det självklart med hjälp av banklån istället. Skulle ekonomin i helhet inte gå ihop så får man försöka lösa det genom ökade inkomster eller minskade utgifter – inte med hjälp av lånade pengar.

Allmän information om Smslån

Smslån, eller mikrolån som det ibland kallas, är ett vitt utbrett fenomen inom norden och inte minst inom Sverige. Smslån är kortfattat en typ av minilån där man lånar ett relativt litet belopp och som skall återbetalas inom en kort tidshorisont. En annan sak som kännetecknar smslån är den höga räntan och den snabba utbetalningen.

Vad är Smslån?

Själva ursprungsformen som smslån härstammar från kommer, som mycket annat, från USA. I Usa kallades lånen för ”Pay day loan” och var utformad på ett lite annat sätt. Där fick man pengar i handen och skrev på kontrakt att långivaren skulle få pengar avdraget från din lön innan du får den i handen. På så sätt var långivaren säker på att få sina pengar innan låntagaren hann sätta sprätt på dem. Våra moderna smslån är inte riktigt formade på samma sätt men grundtanken är densamma. Smslånen kom till Sverige under 2000-talet.

När smslån kom till Sverige så fungerade det på ett sånt sätt så att låntagaren skickade ett SMS till långivaren där man skrev sitt personnummer, bankkonto och vilket belopp man ville låna. Därefter gjordes en snabb och enkel kreditupplysning och man fick besked till sin mobil om man var nekad eller godkänd. Om man blev godkänd betalades beloppet ut inom en dag ungefär. Detta är vad som lockar så många personer till smslån, att få pengar snabbt.

I dagsläget ansöker man om smslån på långivarens hemsida via ett enkelt formulär. Oftast får man legitimera sig med e-legitimation, bankID eller liknande. I övrigt är proceduren ganska likadan, man ansöker och får pengarna snabbt på sitt konto.

Smslån är en väldigt kontroversiell produkt och har orsakat att många utsatta människor (spelberoende, shoppingberoende, narkomaner etc) hamnar ännu djupare ner i skiten. Detta på grund av hur enkelt det är att låna samt hur snabbt man får tillgång till pengarna. År 2011 hade Kronofogden över 33.000 ärenden gällande obetalda smslån som de ska hjälpa till att driva in. Det var 18% mer än året innan. Inte alla dessa resulterar i betalningsanmärkningar men många av dem.

Varför tar man smslån?

Det finns egentligen bara en anledning till att folk tar smslån, de behöver snabba pengar och kan inte få tag på pengarna på något annat sätt. Tyvärr är det oftast folk i olika utsatta grupper som ansöker om smslån. Man måste vara villig att kasta bort 200-2000 kronor på en månad i ränta. Har man råd att göra det så skulle man egentligen inte behöva ta ett smslån. Självklart är detta inte fallet för alla, vissa personer kanske måste laga sin trasiga bil omgående och har faktiskt råd att betala tillbaka när lönen kommer.

Hur fungerar smslån?

Smslånens belopp ligger oftast på 500 kr – 15.000 kronor och då räntan är procentuell så blir det ett väldigt högt belopp i kronor om man lånar i den högre delen av skalan.

Ett lån ska betalas tillbaka på en relativt kort period. De lägre beloppen runt 500-3000 kronor ska oftast återbetalas på 30 dagar medans smslån i de högre valörerna ska betalas tillbaka på 60 till 90 dagar med 2-3 stycken avbetalningar.

Det finns över 30 stycken smslångivare i Sverige i dagsläget och för den som vill låna kan detta vara en djungel. Det finns några nyckelfaktorer som man ofta väger in när man letar ett nytt smslån:

  • Går det att förlänga smslånet om det behövs?
  • Kan man ansöka med E-legitimation?
  • Kan man få fakturan via e-post?
  • Är det kostnadsfritt att ansöka?
  • Går det att ta ett smslån med betalningsanmärkning?

Vilka erbjuder smslån?

Att jämföra smslån själv och leta efter rätt resultat i sökmotorer på internet är en väldigt tidskrävande process. Därför finns det en sida som visar alla smslån. Där kan du se vilka nya smslån som finns på marknaden  t.ex. Den sidan hjälper även till att hitta lån där du kan låna med betalningsanmärkningar, vilka som erbjuder e-faktura med mera.

Kan jag ta ett smslån med betalningsanmärkningar?

Det finns ett flertal långivare som erbjuder smslån med betalningsanmärkning, inte alla men några stycken finns det. Smslån-lista.nu erbjuder en sammanställning över vart du kan få ett smslån med betalningsanmärkning.

Även om man kan bli beviljad ett smslån med betalningsanmärkning så betyder inte det att det är något man skall göra. Tänk på att aldrig ta ett smslån för att täcka en annan skuld och fundera alltid på om du verkligen behöver ett smslån. Det är aldrig en bra utväg även om den kan vara nödvändig ibland.

Vad är ränta?

När det kommer till smslån så pratas det ofta om den skyhöga räntan på flera 100 procent, men vad är ränta och hur förklarar man det?

Ordet ”ränta”

Ordet ränta kommer från en sammansättning av re´ddo (”återlämna”) & pre´ndo, prehe´ndo (”gripa”, ”ta”, ”fatta”) och betyder faktiskt lite olika beroende på ur vilken synvinkel man ser det. I fallet smslån så kan man säga att för smslånföretaget så betyder det avkastning på kapital men ur låntagarens synvinkel så betyder det priset på kredit. För banken betyder ordet ränta alltså de pengar de tjänar på att låna ut till dig, medans för dig betyder det priset du får betala för att låna pengar via smslån av företaget.

Hur räknar man ut ränta?

Ränta anges alltid i en procentuell sats och beräknas per år. Om du har ett lån på 10 000 kronor med 5% i ränta så kommer du betala 500 kronor (10.000 * 0,05) till banken i ränta per år.

Effektiv ränta och ränta, skillnad?

Ränta är endast kostnaden för själva kapitalet medan effektiv ränta omfattar alla kostnader (faktureringsavgift, uppläggningsavgift etc.) som rör lånet. När det gäller smslån brukar smslånföretagen ange effektiv ränta för du enkelt ska kunna räkna ut kostnaden och jämföra med andra smslån.

 

Olika typer av ränta

Ränta är alltså kostnaden för att låna pengar. Vid lån så talar man ofta om rörlig eller fast ränta men när det gäller smslån så talar man nästan jämt om fasta räntor, troligtvis på grund av dess korta kreditperiod. Rörliga räntor förekommer främst vid bolån men finns även vid vissa blancolån.

Fast ränta

När man talar om fast ränta så menar man att man är garanterad en viss ränta under en avtalad period. Sträcker sig lånet över en lång period så brukar man binda räntan i x antal år och sedan omförhandla med sin bank.

Rörlig ränta

En rörlig ränta följer marknaden i både upp och nedgångar. I vissa fall är det bra och i vissa fall kan det sluta väldigt illa. Ofta tar inte räntan några jättestora svängar men risken finns.

 

 

 

Unga fortfarande problem med smslån

Idag har Kronofogden publicerat sin halvårsrapport som visar både positiva och negativa effekter rörande smslånen. Det positiva är att antal ärenden som kommer in till Kronofogden totalt har minskat något. Det kanske mer oroväckande är att är att andelen  ärenden från unga personer (18-25 år) har ökat.

Källa: http://kronofogden.se/25057.html

Som rapporten visar har tyvärr personer i åldrarna 18 – 25 år betydligt svårare att sköta sina smslånåtaganden. Om du är i denna gruppen bör du alltså fundera en gång extra om du verkligen har råd att betala tillbaka ett smslån, annars bör du avstå. Självklart så bör även äldre personer än den angivna gruppen vara på sin vakt och inte ta smslån i onödan.

Om du ska ändå ska ta ett smslån och vet att du har råd med detta erbjuder vi en lista med nya smslån.

Betalningsanmärkning = inget lån… Eller?

Nej så behöver det faktiskt inte vara. Trots att man har råkat dragit på sig en betalningsanmärkning så finns det fortfarande möjlighet att få ett smslån.

Vad är en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning är en markering på dig som person. Den fungerar som en varning för företag som funderar på ingå finansiella avtal med dig som privatperson. Det kan vara till exempel att du vill köpa en diskmaskin på avbetalning, skaffa ett mobilabonnemang eller en så simpel sak som att skaffa ett bankkonto (här finns det regler som gör att banker egentligen inte kan neka dig ett bankkonto men de kan neka dig tilläggstjänster som ett betalkort, betalservice etc). En betalningsanmärkning får man när man inte har fullföljt tidigare ekonomiska åtaganden, som t. ex. inte betalat sin hyra eller kanske sitt gamla lån. Det är kreditupplysningsföretagen som sätter betalningsanmärkningar och sen gör din motpart en förfrågan dit för att kolla om du har en schysst och stabil ekonomi, då får de reda på din betalningsanmärkning och då ringer varningsklockorna hos din motpart. Detta kan orsaka väldigt stora problem för en privatperson om man inte har sambo eller familj som kan stå bakom dina avtal.

Hur länge sitter en betalningsanmärkning i?

För privatpersoner finns betalningsanmärkningen kvar i tre år. Motsvarande siffra för företag är 5 år.

Hur många har betalningsanmärkning?

Enligt en artikel hos SvD.se från Januari 2013 så har faktiskt 6.9% av befolkningen en betalningsanmärkning, alltså runt en halv miljon människor. I vissa kommuner är siffran högre och uppe i hela 16.9%. Hur folk har fått sina betalningsanmärkningar skiljer sig en del, vissa får det från misslyckade företag och vissa från privat konsumtion.

Vem kan se att jag har en betalningsanmärkning?

För att kontrollera om en person har en betalningsanmärkning gör man en kreditupplysning hos ett kreditupplysningsföretag. Detta är egentligen något som vem som helt kan begära men som tur är finns det en regel som gör att man måste ha ett legitimt skäl för förfrågan. Det kan vara t. ex. att personen ska sälja dig något eller ingå i någon sorts kreditavtal.

Går det att få ett smslån med betalningsanmärkning?

Ja det är möjligt. Trots att många smslångivare förstår att din anmärkning oftast har kommit till genom slarvighet så finns det dem som är villig att ge folk en andra chans. Om du planerar att ta ett smslån med betalningsanmärkning så rekommenderar vi dig att kolla i vår lista över lån som godkänner betalningsanmärkningar. Långivaren kommer precis som vanligt göra en kreditupplysning och kolla hur pass nya dina betalningsanmärkningar är och om du har några skulder kvar. Det innebär att du inte kan låna med världens sämsta ekonomi utan den bör vara i bra skick (så bra skick den kan vara med betalningsanmärkningar).

Vi rekommenderar dig inte att ta ett nytt smslån om du har problem med ekonomin eller t.ex. spelproblem. Det finns bättre vägar att gå då. Kontakta din kommun och be dem hjälpa dig hitta rätt person som kan vägleda dig.

Räntor på smslån

Ofta när smslån omnämns både i massmedia och i folkmun så talar man ofta om de hutlösa och ockerliknande räntorna. Räntorna är ganska höga, men finns det en anledning?

Ett smslån har ofta en ränta på flera hundra procent (%), detta sticker väldigt mycket i ögonen hos den gemene mannen. Vad man kanske inte tänker på då är att lånet löper på väldigt kort tid och inte bör jämföras med ett banklån som löper över 10 år. En bättre liknelse skulle vara något som man också lånar över en kort period… låt oss säga… ett hotellrum. Ett relativt normalutrustat hotellrum som du hyr över natten får du betala kanske 500-1500 kronor per natt för. Skulle du låna/hyra detta hotellrum i 30 dagar skulle du alltså få betala 15000 – 45000 kronor för. Jämför det med att hyra en lägenhet (hyresrätt) i motsvarande standard och storlek för kanske 8000 kronor per månad. Denna liknelse kan man göra på ett sms lån jämfört med ett vanligt lån hos din bank.

Räntor på smslån

Det man också får tänka på är att långivarna tar en ganska stor risk då det tyvärr är relativt vanligt att folk som tar smslån inte har möjlighet att betala tillbaka sina lån utan låter de gå vidare till inkasso eller till och med till Kronofogden.

Detta är ingen ursäkt eller försvar till långivarna utan snarare en förklaring till varför räntor på smslån är så pass höga som de faktiskt är.

Du vet väl om att vi har en sammanställning över nya smslån? Kolla in listan här

Smslån med betalningsanmärkningar

Smslån med betalningsanmärkning

Vad är en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning är en prick i ditt kreditregister som visar att du inte är skött dina tidigare ekonomiska åtaganden och att du kanske inte är att lita på när det gäller utlåning av kapital. ”Betalningsanmärkning” är ett samlingsord för flera olika uppgifter som upplysningsföretagen tar in när de skall göra en kreditbedömning. Det finns två typer av mål när det gäller betalningsanmärkning:

  • Allmänna mål är skulder till staten, t ex. obetald tv-avgift eller om du slarvat med skatten.
  • Enskilda mål är skulder till privatpersoner eller företag, t ex. obetalda lån, obetald hyra etc.

Vilka utfärdar betalningsanmärkningar?

Det är kreditupplysningsbolagen som utfärdar betalningsanmärkningar. Ett vanligt missförstånd är att det är kronofogden som utfärdar betalningsanmärkningar men så är det inte. Kreditupplysningsföretagen sätter betalningsanmärkningar baserade på uppgifter hämtade från olika myndigheter och instanser (bland annat kronofogden).

Vad innebär en betalningsanmärkning?

En betalningsanmärkning kan vara väldigt förödande för dig som privatperson (det är inte lika kritiskt för ett företag, de flesta större företag har faktiskt betalningsanmärkningar utan att någon verkar bry sig). Om du har dragit på dig en betalningsanmärkning kan det innebära problem för dig när du ska ingå ett avtal av någon sort, t ex. teckna ett telefonabonnemang, bredbandsavtal, ta ett bolån, blancolån etc, ja egentligen alla sorter av avtal där din motpart gör en kreditupplysning. Till och med din bank kan vända dig ryggen om du får en betalningsanmärkning och neka dig att beställa nytt bankkort, öppna nytt konto och liknande. Ett undantag är just smslån. Det finns företag som erbjuder smslån med betalningsanmärkning.

Vad är skuldsaldo?

Skuldsaldo är det belopp som du är skyldig enligt uppgift. Även om tre år har gått och du har blivit av med din betalningsanmärkning så ligger ditt skuldsaldo kvar vid en kreditupplysning om du inte betalat av skulden. Ett skuldsaldo är nog värre än en kreditupplysning i en kreditgivares ögon. Det visar att du inte lyckats betala tillbaka pengar till tidigare fodringsägare, varför skulle då dem låna ut mer pengar till dig?

Hur länge finns en betalningsanmärkning kvar?

En betalningsanmärkning ligger kvar och belastar din kreditvärdighet i tre (3) år. Det är nämligen så att kreditupplysningsföretagen sparar uppgifter om dina förfrågningar, anmärkningar och liknande uppgifter i tre år, därefter försvinner dem. För företag och juridiska personer ligger uppgifterna kvar i 5 år vanligtvis. Hos vissa kredituppslysningsföretag rensas uppgifter den första varje månad och hos vissa rensas datat bort den aktuella dagen.

Vem kan se att jag har en betalningsanmärkning?

Alla kan faktiskt se att du har en betalningsanmärkning. Lyckligtvis inte på någon enkelt sätt och framförallt inte i hemlighet. Om någon tar en kreditupplysning på dig så kommer du få en kopia på kreditupplysningen hem där det framgår vem som beställt upplysningen och när.

 

Kan jag ta ett smslån med betalningsanmärkning?

Ja, du kan ta smslån med betalningsanmärkning. Det finns flera smslångivare som erbjuder smslån trots betalningsanmärkning. Långivaren kräver oftast att du har max 1-3 anmärkningar och har en hyfsat ordnad ekonomi i övrigt. Skuldsaldo är inte populärt men alla smslångivare agerar olika och har sina egna mallar de följer. Om du verkligen är i behov av ett smslån så erbjuder vi en lista på smslån med betalningsanmärkningar.

Vart kan jag ta ett smslån med betalningsanmärkning?


Se hela listan ”Smslån med betalningsanmärkning” här

 

 

Källor:

  1. http://www.kronofogden.se/Betalningsanmarkning.html
  2. http://www.datainspektionen.se/lagar-och-regler/kreditupplysningslagen/betalningsanmarkningar/